Суббота, 21.04.2018, 22:15
Приветствую Вас Гость | RSS
Меню сайта
Форма входа

Деятельность коммерческих банков на рынке ипотечного жилищного кредитования

Без решения таких важнейших социально-экономических задач, как повышение доступности жилья для населения России, увеличение доли собственников жилья, невозможна стабилизация общества. Чтобы решить эти задачи, необходимо сформировать рыночную систему жилищного финансирования, которая позволит удовлетворять платежеспособный спрос населения на жилье.

Под системой жилищного финансирования, которая состоит из двух взаимосвязанных элементов: финансирование строительства жилья и финансирование приобретения жилья населением, понимается взаимосвязанный комплекс правовых, финансовых и организационных условий и предпосылок, создаваемых для привлечения финансовых, в том числе кредитных, средств в сферу строительства жилья и приобретения жилья гражданами. Источниками финансирования могут быть кредитные средства банков и других ссудных институтов, средства, заимствованные на финансовом рынке и рынке частных инвестиций, целевые накопления граждан, а также государственные субсидии и дотации, осуществляемые в различных формах.

К основным формам жилищного финансирования относятся кредитование, в том числе ипотечное, прямое инвестирование, бюджетное финансирование, долевое участие инвесторов, как юридических, так и физических лиц, в строительстве жилых домов, предоставление бюджетных субсидий гражданам на цели приобретения жилья. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства и обеспечения населения жильем основным источником средств для приобретения жилья становятся доходы граждан, а также кредиты банков, как это происходит в большинстве экономически развитых стран мира. Важнейшая роль в системе жилищного финансирования отводится ипотечному жилищному кредитованию.

В общем виде ипотека - это способ обеспечения обязательства заемщика перед кредитором в форме залога недвижимого имущества, когда кредитор получает удовлетворение своих денежных требований из стоимости заложенного недвижимого имущества. Предметом ипотеки могут быть: индивидуальные и многоквартирные жилые дома, квартиры, земельные участки, здания, сооружения и иное недвижимое имущество.

Ипотечное кредитование - предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство недвижимости под залог недвижимого имущества.

Особое место в системе ипотечного кредитования занимает долгосрочное ипотечное жилищное кредитование граждан, осуществляемое банками и специализированными кредитными организациями, включая ипотечные компании, ссудно-сберегательные ассоциации, строительные общества, кредитные союзы, строительно-сберегательные банки и др.

Ипотечное жилищное кредитование граждан имеет ряд отличительных черт: длительные сроки кредитов (10-15, в некоторых странах до 30 лет); целевой характер кредитов, предполагающий приобретение жилья за счет кредитных средств; обеспечение кредита залогом приобретаемого жилья.

В большинстве стран мира ипотечное жилищное кредитование является основной формой финансирования обеспечения граждан жильем.

Система долгосрочного ипотечного жилищного кредитования занимает ключевое место в общей системе жилищного финансирования, воздействуя на уровень удовлетворения потребностей населения в жилье, на развитие финансово-кредитной сферы, жилищного строительства, в целом экономики регионов и городов. Это важнейшее связующее звено между банковским и реальным секторами экономики, финансовым и жилищным рынком, инвесторами и заемщиками.

Решение социально-экономических проблем неразрывно связано с развитием жилищного строительства. Жилье - не только важный фактор сохранения здоровья, повышения рождаемости, сокращения миграционного оттока экономически активного населения, но и мощный стимул общественного роста.

В качестве эффективного инструмента реализации социальной политики используются региональные программы, в частности, программы жилищного ипотечного кредитования.

Для системы ипотечного кредитования немаловажным фактором является развитие и функционирование жилищного рынка. Поэтому методы государственного прогнозирования и оценки эффективности реализации жилищных программ выступают инструментами государственного регулирования рынка жилья.

Эффективной реализации программно-целевого метода в жилищной сфере будут способствовать следующие мероприятия:

- социальное партнерство между частными, муниципальными, государственными и другими структурами в области жилищного строительства;

- предоставление ведущей роли в развитии жилищной ипотеки администрации субъектов Российской Федерации и органам местного самоуправления;

- привлечение большего числа физических и юридических лиц для участия в ипотечном кредитовании;

- использование строительными организациями высоких технологий и новых строительных норм и правил (СНиПов) при строительстве новых объектов;

- освоение новых территорий и использование территорий, на которых находится ветхий жилой фонд (при условии расселения и сноса).

Главная цель развития долгосрочного ипотечного жилищного кредитования - создание эффективно работающей системы обеспечения граждан жильем, которая основана на рыночных механизмах приобретения жилья на свободном жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

Как показывает практика зарубежных стран с развитым жилищным рынком, создание эффективно работающей системы ипотечного кредитования позволяет:

- увеличить платежеспособный спрос граждан и сделать приобретение жилья доступным для большей части населения, имеющей стабильную занятость и доходы;

- активизировать рынок жилья;

- вовлечь в реальный экономический оборот приватизированное жилье;

- привлечь в жилищную сферу сбережения населения и финансовые ресурсы и инвестиции;

- обеспечить развитие строительного комплекса за счет обеспечения платежеспособного спроса на готовую строительную продукцию;

- оживить экономику страны в целом.

Развитие ипотечного кредитования в России проходит по нескольким направлениям.

Первое направление - разработка и внедрение государственных программ организации финансирования жилищного строительства на федеральном уровне.

Второе направление - развитие разнообразных моделей ипотечного кредитования в различных регионах Российской Федерации. В процессе становления и развития ипотечного кредитования есть немало проблем, но среди них имеется ряд наиболее актуальных, требующих к себе самого серьезного внимания и неотложного решения. Это особенно видно по состоянию ипотечного кредитования в регионах, в частности - в Новосибирской области.

Третье направление - различные ипотечные программы коммерческих банков.

Кроме того, строительные организации, объединяясь с коммерческими банками, риэлтерскими фирмами и страховыми компаниями, разрабатывают и предлагают населению различные формы реализации жилья в рассрочку.

В ходе рассмотрения деятельности ОАО «Сбербанк России», можно сделать вывод, что с каждым годом объемы ипотечного кредитования растут, ипотечные кредиты становятся более доступными для населения: снижаются процентные ставки, увеличиваются сроки кредитования, кредитные продукты становятся более разнообразными. Несмотря на это, ипотека остается достаточно дорогим удовольствием для большинства населения.

Особенностью ипотечных жилищных кредитов в рамках бюджетной модели является то, что размер кредита, проценты и срок погашения определяются муниципалитетами в зависимости от местных условий и доходов населения в соответствии с принимаемыми местными программами ипотечного кредитования. Вариантом бюджетной модели может быть строительство внешних эксплуатационных сетей за счет бюджетных средств без требования их возврата застройщиком.

- Курсовые работы на заказ

Поиск

Яндекс.Метрика