Деятельность коммерческих банков на рынке ипотечного жилищного кредитования и их роль в развитии ипотечного жилищного кредитования

По итогам 2011 год средневзвешенная ставка по рублевым ипотечным кредитам составила 11,9%. Для сравнения: в 2006 году она составляла 13,7%, перед кризисом в 2008 году - 12,9%, в 2010 году - 13,1%. Разница между минимальной и максимальной ставкой по ипотеке в различных регионах России составляет 2,4%. Минимальная стоимость ипотеки - в Курганской области, где средневзвешенная ставка (взвешивается как на объем кредитов, так и на срок, на который выдан кредит) составила 10,5%. В республике Тыва процент по ипотечному кредиту наиболее высок - 12,9%. В Москве средний процент по ипотеке - 11,8%. Ставки на покупку вторичного жилья по ипотеке варьировались от 9 % до 20,25 % в рублях и от 8 % до 15 % в долларах. На первичном рынке ставки в рублях составили 12,5-14,25 %, в долларах - 8-16 %. Максимальный срок кредитования, как правило, составил 25-30 лет. Одним из исключений является банк «ВТБ 24», увеличивший срок до 50 лет.

Кредиты на покупку жилья, получатели которых готовы заплатить около 50% стоимости квартиры в качестве первоначального взноса, лидировали на рынке ипотеки в России. Для тех, кто желал улучшить свои жилищные условия и имел на руках не менее 50 процентов от стоимости приобретаемого жилья, банки предлагали самые выгодные условия. Так, в ВТБ24 была разработана программа «Победа над формальностями»: ипотечный кредит можно оформить при наличии всего двух документов (паспорта и любого другого документа, подтверждающего личность).

В 2011 году в России было выдано 580 тысяч 805 ипотечных кредитов на сумму в 713 млрд. рублей. В денежном выражении это в 1,9 раза превышает аналогичный показатель 2010 года, а в количественном - в 1,7 раза.

Таким образом, результат 2011 года превзошел показатель докризисного максимума в 2008 году, в котором было выдано 349,5 тысяч ипотечных кредитов. Средняя сумма кредита возросла на 15-20%. Кроме того на докризисный уровень вернулись объемы кредитования рынка первичной ипотеки. Уровень просроченной задолженности в 2011 году снизился с 3,7% и составил 3,1%, что объясняется стремительным ростом кредитного портфеля против незначительного увеличения объема портфеля старой просроченной задолженности.

Структура рынка ипотечного кредитования остается почти неизменной. По данным Росстата на рынок российской ипотеки вышли либо вернулось до 50 игроков в 2011 году, и в настоящее время 638 банков в России предлагают ипотеку. Несмотря на огромное количество организаций на ипотечном рынке, доля государственных банков, активно работающих на рынке - Сбербанка, ВТБ24, Газпромбанка - составляет 63%, а с учетом АИЖК - 70%.

Сбербанк в 2011 году выдал ипотечных кредитов на 320,7 миллиарда рублей, «ВТБ 24», - на 80,4 миллиарда рублей, Газпромбанк - на 45,7 миллиарда рублей.

Четвертую строчку занимает банк «ДельтаКредит», являющийся лидером среди частных банков, работающих на ипотечном рынке, и стабильно на протяжении последних лет входящий в пятёрку лидеров. Замыкает топ-5 ипотечных банков Росбанк, который объединил ипотечный портфель с BSGV.

Таблица 2.1 - Количество кредитных организаций, предоставляющих жилищные кредиты

Как видно, с 01.01.2009 до 01.07.2012 после уменьшения количества кредитных организаций произошло увеличение(в 2009 году - 693 до 733 на 01.07.2012 г.).

Десятка лидеров рынка ипотечного кредитования выглядит следующим образом (Таблица 2.2).

Таблица 2.2 - Банки, предоставляющие ипотечные кредиты

Как видно из таблицы 2.2 по сумме выданных кредитов лидером как в 2009 году, так и в первой половине 2012 года является ОАО «Сбербанк России». Менее всего выдано кредитов в Запсибкомбанке. Сумма выданных кредитов увеличилась в течение исследуемого периода у всех банков.

Выделим отдельно долю Сбербанка, ВТБ24, Дельтакредит, АИЖК на рынке ипотечного кредитования (в объеме выдачи), а также долю государства в целом (в объеме выдачи и в объеме задолженности).

Таблица 2.3 - Доля Сбербанка, ВТБ24, Дельтакредит, АИЖК в объеме выдачи ипотечного кредитования

Как видно из таблицы 2.3 наибольшую долю в объеме выдачи ипотечного кредитование занимает доля государства и доля Сбербанка России. Однако произошло уменьшение долей в связи с увеличением доля банка ВТБ 24.

Рассмотрим динамику роста задолженности по жилищным и ипотечным кредитам.

Таблица 2.4 - Динамика роста задолженности по жилищным кредитам и ипотечным жилищным

Можно сделать вывод, что произошел рост задолженность за исследуемый период.

Рассмотрим количество выданных кредитов по Российской Федерации и по Сибирскому федеральному округу.

Таблица 2.5 - Количество выданных ипотечных жилищных кредитов с 2009 по 2012 год, тыс.

Как показывают данные таблицы 2.5 как по Российской Федерации, так и по Сибирскому федеральному округу произошло увеличение количества выданных ипотечных кредитов.

Таблица 2.6 - Поквартальный объем выданных ипотечных жилищных кредитов за период 2009 - 2012 год, млн руб.

В течение исследуемого периода каждый квартал увеличивается объем выданных ипотечных кредитов. Всего увеличившись с 152 501 млн.руб. в 2009 году до 712 959 млн.руб. в 2011 году.

Рассмотрим объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам в рублях и в валюте, млн руб.

Таблица 2.7. - Объем просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам (на конец периода), млн руб.

Наблюдается увеличение просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам за исследуемый период.

Можно сделать вывод, что наблюдается положительная динамика развития ипотечного кредитования в России, каждый год увеличивается количество выданных ипотечных жилищных кредитов, лидером является ОАО «Сбербанк России».

- Курсовые работы на заказ