Экономическая эффективность использования банковских карт 

Недостаточное внимание к методике разбора и оценки развития рынка банковских карт в России объясняется тем, что в нашей стране в отличие от западных государств не накоплен достаточный опыт применения банковских карт, в том числе в качестве инструмента безналичных расчетов, а, следовательно, отсутствует теоретическая основа для разработки такой способа анализа. Наиболее беспристрастный и достаточно детальный подход к анализу рынка пластиковых карт представлен в работе Н. В. Огуреевой, которая выделяет последующие этапы анализа:

- анализ применения банковских карт физическими и юридическими лицами;

- анализ размеров рынка банковских карт;

- анализ инфраструктуры рынка банковских карт.

Информационной базой ежеквартального анализа является отчетность, предоставляемая кредитными организациями в Банк России на ежеквартальной базе по форме 0409250 «Сведения об операциях с внедрением платежных карт и инфраструктуре, предназначенной для совершения c внедрением и без применения платежных карт операций выдачи (приема) наличных валютных средств и платежей за продукты (работы, сервисы)».

Для оценки размеров рынка банковских карт используется показатель размера операций, совершенных с внедрением банковских карт к объему ВВП, если оценка осуществляется в целом по рынку России.
Если же осуществляется оценка регионального рынка пластмассовых карт, то формула будет обладать наиболее прикладной характер, когда объемы операций с пластиковыми картами на территории отдельно взятого региона относятся к ВРП.

Как указывает Огуреева, динамика предоставленного показателя может характеризовать не только изменение масштабов и стоимостную значимость рынка, но и проявляться индикатором конфигурации предпочтения кредитных расчетов с внедрением банковских карт.

Рассмотрим основные показатели эффективности операций с банковскими картами.

На завершающем этапе анализа карточных операций определяется их доходность. Для этого рассчитывается доля доходов от операций с карточками в общем объеме банка, определяется их структура в разрезе процентных и комиссионных доходов.

Прибыль от операций с платежными картами является важным показателем, поскольку именно он является показателем качества работы.

Эффективность операций с платежными картами рассчитывается как соотношение прибыли банка и его расходов по этим операциям.

В доходных статей карточного бизнеса относят:

- проценты по предоставленному кредиту;

- штрафы за превышение кредита;

- плата за снятие наличных в банке;

- плата за снятие наличных в банкомате;

- годовое обслуживание карт;

- плата за выдачу карты;

- плата за просроченные платежи;

- комиссия за выдачу и обслуживание дополнительных карт;

- комиссия за конвертацию валюты;

- комиссия за нахождение карты в стоп-листе;

- комиссия за взаимообмен (intercchange fee)

- комиссия за перевыпуск карты на следующий срок действия;

- комиссия за перевыпуск карты в случае повреждения или потери.

Расходы банка на развитие операций делятся на расходы, связанные с приобретением программно-технических средств, расходов, связанных с сопровождением карточных счетов, и административные расходы.

Показательным является расчет доходности на одну карту, на одну операцию, на один банкомат и т.д.

Доходность кредитных карточных продуктов рассчитывается соотношением общей суммы предоставленных кредитных лимитов в сумму полученных процентных доходов.

Положительную характеристику развития карточного бизнеса предоставляют такие взаимосвязанные показатели:

1. Широкий спектр эмитированных карточных продуктов. В структуре эмиссии должны присутствовать различные типы карт (дебетовые, кредитные) и виды (традиционные, золотые, платиновые, совместимы, клубные, частные и корпоративные карты), нацеленные на широкую аудиторию клиентов и различные сегменты рынка.

2. Наличие разветвленной инфраструктуры обслуживания карт-банкоматов, торговых POS-терминалов, оборудования для «инициирования транзакций» (под таковыми понимаются персональные компьютеры, мобильные GSM-телефоны и другое оборудование, с помощью которого держатели карт могут осуществлять транзакции в различных сегментах электронной коммерции.

3. Показатели использования карт, в том числе количество транзакций, осуществляется с использованием карточек в течение месяца или года. Удовлетворительным в настоящее время является значение 8-12 транзакций в течение месяца. Кроме этого, важно, чтобы в это число входили различные типы операций.

4. Наличие нескольких каналов связи с пользователями маркетинга, рекламы и продвижения карточных продуктов на рынке, систем управления с клиентом.

- Курсовые работы на заказ