Перспективы развития банковских карт в России 

На данный момент в нашей стране происходит функциональное проникновение мобильных интернет-сервисов. На сегодняшний день в России 61% покупателей интернет-банкинга часто просматривают при помощи мобильного телефона интернет-ресурсы, а 24% - закачивают мобильные приложения (по данным изучения, проведенного в конце 2013 г.). В свою очередь, функциональное формирование мобильных интернет-сервисов является драйвером для быстрого роста рынка мобильного банкинга: если рост числа функциональных пользователей интернет-банкинга в России до 2015 г. прогнозируется на уровне 42%, подобный показатель для мобильного банкинга - 105%. По оценкам, к 2015 г. количество клиентов мобильного банкинга денежных институтов достигнет 5, 1 млн человек. В то же время стоит отметить присутствие огромного количества разнородных игроков (финансовые институты, платежные системы, мобильные операторы), присутствующих или заинтересованных в выходе на рынок с различным уровнем опыта в оказании финансовых услуг, продвижении товаров и т. д., а также вероятных технологий реализации мобильного банкинга, что формирует пространство для внедрения кардинально отличающихся бизнес-моделей, включая модели, предполагающие сотрудничество между финансовыми институтами и мобильными операторами.

По итогам 2013 г. только 8% банковских платежей физических лиц было совершено через Интернет, причем за последние четыре года этот показатель практически не изменился.

Одной из главных причин не такого уж огромного роста объемов является недоверие к интернет-сервисам у основной части народонаселения, а так же условная сложность большинства интерфейсов интернет-банкинга для рядовых покупателей. « Ключевой удерживающий причина - инертность основной массы розничной клиентской базы в части привычки применять банковскую карту лишь как средство для получения зарплаты в банкомате, а не как средство для совершения платежа - даже в офлайне, не говоря уже об Интернете» - объясняет Дмитрий Гондусов, генеральный директор системы HandyBank.

В условиях, когда, с точки зрения пользователя, большая часть систем интернет-банкинга недалеки по функционалу, начинают действовать остальные причины. Среди них - понятность интерфейса, круглосуточная служба, системы безопасности. Другой принципиальный фактор - понимание покупателей, что банк готов идти им навстречу в решении неоднозначных вопросов.
Другой ключевой вопрос - создание дружественного пользователю интерфейса. Многие системы интернет-банкинга все еще остаются довольно трудными для восприятия. В большинстве собственном они изобретены «технарями для технарей». Чтобы провести более или менее трудную трансакцию, клиент обязан обладать определенными навыками и знаниями. Люди в возрасте до 30 лет проблем с этим традиционно не испытывают, а для клиентов старшего поколения освоить систему интернет-банкинга бывает очень трудно. Это приводит к тому, что существенное количество возможных пользователей, пусть даже и присоединенных формально к системам ДБО, каких-то операций в них не делают.

Одним из выходов могло бы стать создание облегченных версий систем интернет-банкинга, способных существенно облегчить и ускорить навигацию в среде интернет-банкинга.

Интернет-банкинг с неплохой функциональностью стал одним из важных причин, на которые обращают внимание покупатели. Физические лица охотнее пополняют счета, над которыми у них больший контроль: можно быстро посмотреть состояние счетов и свершить нужные трансакции. По оценкам « Эксперт РА» банки, располагающие лучшим интернет-банкингом, активнее привлекают средства частных покупателей.

Таблица 5

Клиентам больше нравятся банки с хорошими системами интернет-банкинга

Источник: оценка « Эксперт РА» по данным анкет банков и Банка России.

Лидирующие позиции в итоговом рейтинге функциональности «Эксперт РА» занимают мультибанковские системы HandyBank и Faktura.Ru, а также Банк24.ру, Альфа-Банк и СКБ-Банк. Текущая инфраструктура более продвинутых систем позволяет давать широкий набор платежных функций, а огромное количество получателей платежей делает проведение операций через систему « заказчик - банК» более обычным и оперативным.

Подавляющее большая часть систем интернет-банкинга дают покупателям возможность не только исполнять внешние платежи в адрес поставщиков продуктов и услуг, но и создавать операции с финансовыми приборами внутри банка. Однако ряд больших банков, нацеленных на работу с розницей, все еще не могут претендовать на высокие места в рейтинге по фактору недостаточно большого количества мерчантов в системе и отсутствия таковых сервисов, как выпуск виртуальной карты или возможность свершить платежи в адрес муниципальных органов. Многие банки не дают услугу дистанционного подключения интернет-банка («Петрокоммерц» ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк), в системе Банка Русский Стандарт не предусмотрена возможность автоплатежей, а интернет-банкинг Ситибанка не позволяет пополнить счет покупателя ни в одной из систем электронных средств.
Напротив, хорошие позиции в рейтинге заняли госбанки - ВТБ24 и Сбербанк, отказавшиеся от участия в прошлогоднем исследовании. Банк «Тинькофф Кредитные системы» Работает над расширением функциональности своей системы интернет-банкинга.

Насыщение внутрибанковского платежного функционала многих систем дистанционного сервиса уже произошло. Спрос на принципиально новые технические сервисы со стороны банковских покупателей невелик, благодаря чему рост уровня функциональности систем интернет-банкинга в 2013 г. обеспечат не столько фавориты, сколько «середнячки» рейтинга, которые будут копировать лучшие наработки.

Существуют два пути предстоящего развития: улучшение уже созданных систем без коренной переработки или их идейное формирование.
Первый путь предполагает ориентацию на среднего пользователя и, как последствие, некоторое упрощение интерфейса, слабый прогресс в функциональности, упор на привлечение миллионов покупателей. Маркетинговые стремления банков и клубных операторов по привлечению покупателей уже в ближайшие год-два имеют все шансы привести к росту части функциональных клиентов больше 10%. Принято полагать, что этот степень функциональных клиентов - порог, после которого может начаться этап взрывного роста числа функциональных пользователей и, вследствие этого, размера комиссионных заработков от систем интернет-банкинга.
Второй путь - ориентация на продвинутого клиента, работу в качестве витрины финансового супермаркета с персонально формирующимися предложениями для клиентов. Он наиболее затратен и имеет значение для тех кредитных организаций, которые свою ключевую нишу видят конкретно в предоставлении дистанционных сервисов.

Продвинутые пользователи желают, чтобы интернет-банкинг перевоплотился в систему управления семейным бюджетом. Она дает вероятность работы с нескольких аккаунтов с разными лимитами, опциями безопасности и, может быть, персонифицированными интерфейсами. Например, старшее поколение семьи сумеет воспользоваться приспособленным и упрощенным управлением счетами. Младшее - получит ограничения по лимитам. Другая изюминка - возможность выгрузки статистики не только во временном разрезе, но и в разрезе типов операций. В таком интернет-банкинге клиент просто сумеет сформировать, к примеру, отчет по тратам на продукты за некоторое количество лет.

Важнейший фактор развития интернет-банкинга - взятый государством курс на понижение части наличного оборота. Это даст рост объема трансакций чрез Интернет в валютном выражении и подтолкнет банки вкладывать огромные средства в формирование собственных систем. При этом банки, перешедшие от технического подхода к оценке субъективного восприятия клиентов, сумеют значительно укрепить свои позиции. В этом рейтинге мы оценили функции и степень безопасности, которые дают системы интернет-банкинга клиенту. Источником информации для рейтинга послужили анкеты банков и аутсорсинговых компаний. Аутсорсинговые системы оценивались по пакету услуг, предоставляющих больший функционал.

Анализ проводился по трем сегментам: внешний платежный функционал (вес 34%), внутренние операции (40%) и сервисные функции, информационная и финансовая безопасность (26%).

Таблица 6

Топ-5 банков по внешнему функционалу

Источник: оценка « Эксперт РА» по данным анкет банков.

Основу внутренних операций составляют трансакции между разными типами счетов покупателя (включая виртуальную карту), а также отчеты и выписки по этим трансакциям. В сервисных функциях учитывались предоставляемые способности по автоматизации операций и разнообразие поддерживаемого программного обеспечения. Информационная и финансовая безопасность интернет-банкинга учитывала методы идентификации, охраны операций, информирования о трансакциях и минимизации вреда.

Удобство интерфейса, незыблемость банка и количество зарегистрированных клиентов не оказывали воздействия на место системы интернет-банкинга в рейтинге. При формировании рейтинга в марте 2014 г. учитывались некие функции, которые при составлении прошлого рейтинга не оценивались. Например, вероятность дистанционного включения услуги интернет-банка, оформления заявок на денежный перевод и валютных переводов в офлайн. Корректировки незначительны, благодаря чему методики являются сопоставимыми.

Таким образом, с каждым днем ДБО становится все более мультиканальным - заказчик выбирает более удобный в этот момент канал коммуникации или сервиса, при этом любой из каналов равнозначен и равноправен, хотя они и могут выполнять различную роль в концепции сервиса покупателей банка: безотлагательный, on-demand характер взаимодействия в мобильном банке, где нужны в основном «быстрые» операции; офис как канал продаж и профессиональных консультаций; Интернет как канал для воплощения более опасных или «трудных» операций, требующих, к примеру, принятия вдумчивых решений или кропотливого заполнения длинных форм. Все эти каналы играют свою особую роль, и любой из них вносит собственный вклад в восприятие банка как одного и монолитного института, способного обеспечить сохранность денежных средств покупателя.

- Курсовые работы на заказ