Преимущества применения банком банковских карт

Благодаря применению карточных технологий пластиковая карта преобразуется в подвижный фронт-офис банка - постоянный дистанционный канал скорого, комфортного и безопасного взаимодействия с покупателем.
Использование карточных технологий позволяет банкам:

увеличить кругооборот валютных средств;

рекомендовать покупателям сервис дистанционного управления банковским счетом;

притянуть посторонних клиентов;

снизить нагрузку на персонал.

Пластиковая диаграмма позволит банку вылезти на новейший степень сервиса, соответствующий высоким западным эталонам, а также обеспечить индивидуальный подход к любому покупателю.

В 2012 - 2013 гг. банки и их ИТ-партнеры спешно постарались над расширением функциональности систем интернет-банкинга для телесных лиц. Как показало изучение «Эксперт РА» к началу 2014 г. половина опрошенных банков стали предоставлять услугу автоматических платежей по графику (в начале 2012-го таких была только треть). Аналогичный прогресс наблюдается в доли дизайна заявок на кредит (31% сейчас против 18% годом раньше) и предоставления дополнительных услуг: онлайн-бронирования и оплаты авиабилетов, пополнения счетов в системах электронных денег, и этот список можно возобновлять.

По собственному функционалу лучшие системы интернет-банкинга уже сейчас удовлетворяют среднего клиента. До сих пор основной объем платежей через системы дистанционного банковского сервиса для физических лиц связан, в первую очередь, с оплатой сотовой связи, платежами ЖКХ и погашением кредитов. Также нужны информационные сервисы: контроль состояния счетов, анализ расходов. Более продвинутыми сервисами пользуется далеко не каждый активный клиент. Крупные банки со своими командами разработчиков далеко превзошли запросы среднего покупателя, то же получилось и средним, и малым банкам, подключившимся к клубным системам. Последние переживают рост: к примеру, количество покупателей системы HandyBank подросло за год более чем вдвое - с 36 до 85 банков.

Рост функциональности систем интернет-банкинга и рекламные стремления банков позволили им за два года в три раза (с 8 до 26%) приумножить долю удаленных трансакций.

Таким образом, банки перевели в Интернет множество маленьких платежей, разгрузив свои операционные офисы. Но это только одна из задач, которую способна решать хорошая система интернет-банкинга. Вторая задача - рост комиссионных заработков за счет роста размеров операций - покуда не решена. Об этом говорит слабый рост части интернет-банкинга в размерах платежей.

Банки модернизируют свои системы ДБО для охраны от злоумышленников, но достигнуть высокого уровня доверия клиентов к системам интернет-банкинга им пока не удалось. Переломить ситуацию могли бы повсеместное страхование рисков, связанных с действием служащих банка или третьих лиц, и объявление информации о том, как такое страхование защитило покупателя в спорной ситуации. Однако, как показало исследование, лишь 5 из опрошенных 69 банков и компаний страхуют риски, связанные со злоумышленными действиями третьих лиц, и 7 - опасности потерь, вызванных деяниями или бездействием своих служащих.

Стоит отметить, что всплеск активности использования интернет-сервисов во многом связан с появлением на рынке комфортных мобильных инструментов управления и потребления контента: платформ iphone, android, ipad. Множество сравнительных изучений только подкрепляет этот факт.

Однако не стоит забывать, что на рынке до сих пор находится значительный парк устройств на остальных платформах, таких как symbian и wm.
Среди каналов мобильного скамейка разрешено отметить подвижный интернет-сайт интернет-банка, мобильные приложения мобильного банка и sms-банкинг.

1. Мобильный интернет-сайт (PDA) - это версия интернет-банка, приспособленная под мобильный браузер. Основными плюсами мобильного интернет-сайта являются комфорт ее использования на маленьком экране мобильного телефона по сравнению с интернет-версией, а также понижение интернет-трафика. В главном этот канал привлекателен для покупателей скамейка среднего класса и « консервативных « покупателей, так и не оценивших всех красот собственных iPhone. Преимуществом канала является его доступность, так как фактически все инновационные мобильные телефоны (за исключением самых дешевых моделей) разрешают выйти в Интернет через мобильный браузер. По функционалу канал может быть очень приближен к функционалу интернет-банка.

2. Мобильные приложения позволяют рекомендовать наиболее обеспеченный пользовательский интерфейс, а в том же духе имеют все шансы использовать аппаратные способности телефона, такие как GPS, GSM -модуль, комната. По сравнению с браузерной версией такие прибавления разрешают уменьшить употребляемый трафик, так как на телефон загружаются лишь данные, а не интерфейс. Возможности современных платформ фактически безмерны и непрерывно развиваются, что дозволяет покупателю в комфортном и безопасном режиме применять наибольший список сервисов: управлять своими деньгами, делать операции, получать в онлайн-режиме информацию банка (геолокация банкоматов, кабинетов, курсы валют...), в случае необходимости коммуницировать с банком.

Устанавливаемые приложения разрешено совершенствовать в нескольких направлениях: разрабатывать умышленно написанные под операционную систему телефона нативные приложения мобильного банка или применять универсальные J2ME-программы. Программы, написанные специально для операционной системы телефона или коммуникатора, рациональней употребляют ресурсы процессора и потенциально могут обладать большим функционалом, чем « универсальные» J2ME -программы. Создание нативных приложений сейчас неизбежно и в силу того, что некие производители из рекламных соображений ненатурально урезают способности операционной системы, не разрешая устанавливать на нее программы остальных разработчиков и ограничивая методы распространения приложений. Компания Apple, которая является законодателем мод среди бесклавиатурных телефонов, позволяет ставить только приложения из магазина приложений App Store.
Определяя для себя путь развития, ВТБ24 ориентировался на высокоактивных клиентов мобильных устройств и ставил собственной целью рекомендовать безопасное, доступное, престижное, а основное - комфортное и инновационное решение. Поэтому мы отдали предпочтение развитию нативных приложений.
При выборе платформ для разработки мобильных устройств мы исходили из текущего расположения базара и трендов его развития. Основными соперниками на рынке в данный момент являются платформа для телефонов с открытым исходным кодом Android и iOS - операционная система телефонов iphone. Разработка приложений для данных платформ стала главным шагом создания современного мобильного банка ВТБ24. Крупную долю посреди инсталлированной базы также занимают компактная ОС фирмы microsoft windows mobile и операционная система телефонов nokia symbian os.
Среди других платформ можно отметить не очень распространенную на русском рынке Blackberry iOS (rim) и новейшую разработку фирмы microsoft Windows Phone 7. Доля этих и прочих платформ пока еще очень мала, но мы внимательно смотрим за их развитием в частности и рынка в общем, чтобы предвосхитить потребности наших покупателей в помощи банком разных операционных систем.

3. Sms-банкинг является главным каналом для клиентов, требующих в основном информирования об операциях и проведения более обычных и распространенных платежей при поддержке sms-команд. Sms-банкинг является незаменимым в неимение доступа к Интернету, так что мы отмечаем пик энергичности работы в этом канале, как правило, в периоды отпусков. Sms-канал отлично подходит для информирования покупателей (извещения) и периодических информационных запросов (остаток по счету, крайние операции). К недостаткам этого канала можно отнести ограниченность функционала, являющуюся следствием поиска компромисса между функциональностью, удобством и сохранностью.

Тем не менее отбор более комфортного для применения канала стоит оставить за пользователем, который сам сопоставит свои потребности и возможности выбранного им устройства. Развитие технологий, используемых в мобильных телефонах, и телекоммуникационного сектора уже превратило гаджеты в незаменимых помощников современного человека. Целью мобильного банка должно проявляться удовлетворение потребностей пожизненно занятых людей в элементарном, комфортном, безопасном и сравнимо дешевом методе управления своими счетами и получения банковских сервисов. При этом никто, не считая самого клиента, не может знать, как и с поддержкой какого канала ему станет удобнее воспользоваться банковскими сервисами. Именно поэтому хорошим решением станет введение всех мобильных устройств (как и поступили, к примеру, в ВТБ24), чтоб любой из покупателей скамейка мог пользоваться всеми мобильными услугами и избрать более удобный и удачный для него метод.

Услуги, предлагаемые каждым из каналов, должны отражать способности канала, не считая того, следует учесть их востребованность у потребителей в контексте мобильного характера сервиса. Так, внедрение sms-банкинга в главном ограничено безопасными информационными задачами: проверкой состояния счетов/ движения по счетам. Приложения и мобильный интернет-сайт имеют больше способностей и могут быть не просто максимально приближены к интернет-банку, но даже обладать дополнительные функции, к примеру сервис определения ближайшего банкомата или доступ к электронному почтовому ящику и записной книге (при наличии мобильного приложения, имеющего доступ к ОС телефона). Однако индивидуальности работы на маленьком экране мобильного устройства прикладывают свои ограничения на подходы к творению экранных форм. Банки непрерывно находятся в постоянном поиске разумного компромисса меж удобством работы и функциональностью, и неким уже получилось достигнуть такого, что в мобильном банке представлены фактически все операции, доступные покупателям в интернет-банке.

Мобильный банкинг тесновато связан с используемыми современными технологиями и, чтобы сохраниться нужным и привлекательным для покупателей, обязан постоянно развиваться. Банки обязаны пристально касаться к замечаниям/ пожеланиям собственных покупателей и с момента сотворения постоянно улучшать мобильные прибавления на базе получаемого клиентского отзыва. Например, в нашем банке прибавления мобильного банка были запущены осенью 2011 г., но уже в декабре мы сумели отпустить огромное обновление, расширившее не столько многофункциональные способности (желая при этом покупатели получили вероятность скоро заблокировать банковскую карту (к примеру, в случае ее утери), получить информацию о реквизитах собственных товаров в приложении и направить их по почте и др.), насколько способности по настройкам (возможность подключать/ выключать сервисы, налаживать их характеристики).

При разработке мобильного банка постоянно появляется необходимость поиска баланса между сохранностью системы и удобством для покупателя. Как другое решение можно рассматривать создание действенных приборов операционного контроля, к примеру системы мониторинга транзакций, подключая фрод-мониторинг, лимитов, а также создание инструментов обучения покупателей и комфортных и понятных интерфейсов. Отметим, что ОАО АКБ «РОСБАНК» уже выбрал это направление как одно из главных в развитии собственных дистанционных сервисов. При этом систему операционного контроля нужно выстраивать как мультиканальную (операции отслеживаются в целом по банку, а не раздельно по каналам).

С развитием электронных сервисов изменяются и представления о дистанционных банковских услугах: требования к финансовым интернет-сервисам начинают организовываться исходя из глобального пользовательского опыта покупателей в Интернете и мобильной среде (прежде только это интерактивность, комфорт интерфейсов (информативный и многофункциональный дизайн) и интеграция сторонних сервисов).

При этом сама природа мобильных приложений охватывает в себе некую игровую составляющую, и заказчик изначально ожидает заполучить не только многофункциональный инструмент, но и игрушку. Пользователи ожидают неизменного обновления и добавления новейших функций, которые позволяют перейти им на новый уровень владения приложением, то есть задержавшиеся хоть на секунду сервисы скоро утрачивают актуальность, а пользователи - энтузиазм к ним. В свою очередь, введение новых инновационных технологий формирует дополнительную ценность для покупателя, а банк гарантирует себе благонадежность покупателей, что разрешено разглядывать как дополнительные дивиденды. Необходимо учесть индивидуальности и потребности клиентов различных платформ: к примеру, пользователи iPhone привыкли к стильным решениям интерфейса и наиболее капризны - от них поступает величайшее численность замечаний по юзабилити и дизайну прибавления; клиентам Android главнее активное заполнение.

Pda-версия не ограничится одной адаптируемой под все ведущие браузеры и модели телефонов версией: в наиболее ближайшее время мы планируем запустить как версию для всех устройств с доступом в Интернет, так и особую сенсорную версию для покупателей, привыкших к удобству и состоятельным интерфейсным способностям их телефонов.

Успех мобильного банка ОАО АКБ «РОСБАНК» уже оправдал затраченные на него стремления. Приложения ОАО АКБ «РОСБАНК» для мобильных устройств на платформах Android и iOS (iPhone) были запущены осенью 2011 г. Спустя только три месяца с момента их появления на Android-маркете и App Store прибавлением пользовались более 40 тыс. покупателей, что составляет уже более 3% от всех клиентов каналов дистанционного сервиса ОАО АКБ «РОСБАНК». Через мобильный канал уже проводится более 1% операций от всех операций, исполняемых через дистанционные каналы.

Запуск мобильных приложений был воспринят покупателями очень позитивно, о чем мы можем судить по откликам покупателей на разных интернет-площадках, сделанных специально для общения. Развитие мобильных сервисов в банковском секторе в России находится сейчас на этапе функционального развития, и самым принципиальным для ОАО АКБ «РОСБАНК» было не пропустить эту волну развития рынка денежных услуг. Мы не спешили с разработкой скорого, но урезанного (как функционально, так и архитектурно) мобильного решения для наших покупателей, а попытались дать покупателям возможность работать с полнофункциональным мобильным банком, который позволяет не только просматривать информацию по собственным счетам и картам и проводить простые операции оплаты услуг сотовой связи, но и исполнять более трудные операции, к примеру открывать и пополнять вклады, исполнять переводы внутри банка и в остальные банки, брать и продавать валюту, действенно блокировать карту без обращения в call-центр, а также отыскать ближайший банкомат, узнать время его работы и доступные функции, проложить маршрут к нему, узнать актуальные курсы валют и драгоценных металлов и многое другое. Еще до запуска приложение прошло цельный цикл тестирований, одним из шагов которого стало тестирование юзабилити приложения в одной из ведущих русских юзабилити-лабораторий. Это тестирование позволило существенно улучшить приложение. В ближайшее время мы добавим больше информации о банковских продуктах и сервисах, новые операции, предоставим обновленный интерфейс, который разрабатывается на основании пожеланий покупателей и советов юзабилити-консультантов.

В планах развития канала мобильного банкинга - запуск в 2012 г. нативных приложений для платформ Symbian и Windows Mobile и мобильного интернет-сайта системы «Телебанк» (PDA-версии).

С каждым днем ДБО становится все более мультиканальным - заказчик избирает более удачный в этот момент канал коммуникации или сервиса, при этом любой из каналов равнозначен и равноправен, хоть они и играют различную роль в концепции сервиса покупателей скамейка: безотлагательный, on-demand нрав взаимодействия в мобильном банке, где нужны в главном «скорые» операции; кабинет как канал продаж и проф консультаций; Интернет как канал для воплощения наиболее опасных или «трудных» операций, требующих, к примеру, принятия вдумчивых решений или кропотливого наполнения длинных форм. Все эти каналы играют свою необыкновенную роль, и любой из них вносит собственный вклад в восприятие скамейка как одного и монолитного ВУЗа, способного снабдить сохранность денежных средств покупателя. Соответственно, появляется концептуально принципиальная задачка выстраивания одного места ДБО, когда каналы стают  прозрачными друг для друга, а роль и функциональность всякого из каналов оказываются верно сформулированными. И как финальная точка этого  странствия - когда любой из каналов « знает « и « мгновенно выяснит» что проистекает в ином (постоянно разрешено остановиться на одном этапе процесса в одном канале/ восстановить на другом), а для контекстного отражения информации и внедрения интерактивных приборов используется вся доступная информация о покупателе.

В это же наиболее время банки часто продолжают общаться с покупателем на языке банковских технологий и действий, в этом случае сервисы и их пользовательские интерфейсы становятся заложниками внутренних ограничений банковской структуры и, как следствие, сервис делается неклиентоориентированным. Между тем для создания действительно комфортных и нужных банковских сервисов логика приложений и сервисов обязана строиться исходя из моделей применения интерактивных сервисов обычными клиентами банка. Таким образом, банку нужно непрерывно и постоянно прослеживать тенденции /запросы/ модели покупателей при применении интерактивных сервисов.

Клиенты, использующие дистанционные каналы, различаются по моделям поведения и стереотипам в отношении интернет- и мобильной среды коммуникации, имеют различные запросы к дистанционным банковским сервисам. Соответственно, невозможно рассчитывать на общее признание и благонадежность покупателей к сервисам банка, пока он предоставляет их по принципу one-size fits all. Банкам нужно формировать инструменты, позволяющие достигнуть безупречного взаимодействия с банковскими сервисами за счет персонализации/ прозрачности и интерактивности. То есть обеспечить клиенту наибольшую свободу в кастомизации пользовательских интерфейсов и коммуницировать с ним исходя из обстановки.

- Курсовые работы на заказ