Современные системы и виды кредитования

Розничное кредитование в настоящее время по праву считается одним из самых приоритетных направлений развития банковского сектора. Значительно увеличивается количество банков, предлагающих свои программы потребительского кредитования населению. Кредиты, предоставляемые на различные потребительские цели, чрезвычайно востребованы на рынке.

Кредитование населения играет важную роль в развитии современной рыночной экономики.

За рубежом росту потребительского кредитования способствуют необходимые макроэкономические, юридические, политические условия, которые приводят к развитию экономики и повышению уровня жизни населения. В России пока только формируется необходимая основа и поддержка розничного кредитования.

Нельзя не отметить, что в России сейчас достаточно высокие процентные ставки по кредитам. Уровень процентных ставок в 18-29% по кредитам является губительным для экономики. Одновременно он является и естественным результатом: 

- во-первых, острого дефицита долгосрочных и среднесрочных кредитных ресурсов. Нехватка долгосрочных ресурсов у многих банков тормозит развитие кредитования на срок свыше 5 лет.

- во-вторых, различия условий работы коммерческих банков. Отсутствие нормальной конкурентной среды на финансовом рынке ведет к повышению процентных ставок в условиях дефицита кредитных ресурсов. Одни банки получают дотацию от государства и могут себе позволить другой уровень ставок и затрат, а другие не получают ничего.

Рассмотрим более подробно виды кредитования населения, предоставляемые банками в России.

Самыми распространенными видами кредитов являются потребительские, ипотечные и автокредиты. Довольно быстро развиваются и новые сегменты целевого кредитования: туристические, образовательные и т.д.

Наибольшей популярностью в последнее время на российском рынке пользуется потребительское кредитование. Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до пяти лет, процент - от 12 до 30% в рублях и от 10 до 18% в валюте (доллары и евро). В каждом коммерческом банке есть банковская услуга по кредитованию физических лиц на различные цели. Этот рынок постоянно растет и развивается, появляются новые виды кредитов, обеспечивающие интересы клиентов банка по всем направлениям. Условия каждого вида кредита различны и зависят от многих причин, это прежде всего, кредитная история заемщика, его платежеспособность, обеспечение кредита и т.д.

Ипотечное кредитование является стратегическим видом кредитования в развитии экономики, т.к. от его развития зависит вся строительная индустрия. Не случайно Правительство в период нынешнего кризиса осуществляет государственную поддержку ряда коммерческих банков в этом направлении. В этих банках процентная ставка по ипотечному кредитованию не превышает 12%.

В отдельную отрасль потребительского кредитования выделяют автокредиты - целевые кредитные программы на покупку автомобиля. Это вызвано рядом существенных особенностей, т.к. необходимо застраховать транспортное средство и автогражданскую ответственность заемщика.

Автокредит предоставляется как на новое, так и на подержанное транспортное средство. Банки вместе с автопроизводителями стимулируют этот процесс при помощи бонусов и специальных программ. Различные программы начали появляться недавно и для отечественных авто.

 Данные о пятнадцати крупнейших банках по объему выданных кредитов физическим лицам на 1 сентября 2015 года представлены в таблице 3.

Таблица 3. Банки-лидеры розничного кредитования

 (по состоянию на 01.09.2015 г.)

Как видно из таблицы 3, тройка лидеров не только не изменилась, но еще и увеличивает свое преимущество над другими банкам. Безусловным лидером является Сбербанк, на который приходится около 42% рынка (исходя из текущей экспертной оценки совокупного объема рынка).

Сбербанк России предлагает крупному бизнесу более 20 видов кредитных продуктов, среди них корпоративное кредитование, овердрафтное кредитование, инвестиционное кредитование, контрактное кредитование и др.

Для малого бизнеса Сбербанк России предлагает беззалоговые кредиты, кредиты на пополнение оборотных средств, на приобретение автотранспорта, на приобретение недвижимости и др.

Физическим лицам в настоящее время Сбербанк России предлагает 19 видов различных кредитов. Рассмотрим некоторые виды потребительских кредитов Сбербанка России:

- Кредит без обеспечения сумма до 1500000, под 18,5%годовых до 5 лет на любые цели;

-Кредит под поручительство до 30000000руб., проценты от 17,5%, на любые цели, до 5 лет;

- Нецелевой кредит под залог недвижимости, до 10000000руб, срок кредита до 20 лет, процентная ставка от 15,5 Предоставляется на любые цели под залог недвижимости;

- Кредитование военнослужащих по специальной программе участников ипотечной системы. Кредит выдается до 500000руб. без обеспечения, до 1000000 руб. под процентную ставку 20,5%, с поручительством, в случае без поручительства 21,5%.

- Кредит для владельцев личных подсобных хозяйств. Этот кредит предусматривает субсидирование за счет бюджетных средств части процентной ставки . Кредит выдается в сумме от 15тыс. руб. до 300 тыс.руб на срок до 2-х лет под 26%годовых, от 5 лет и сумма до 700 тыс. рублей, также под 26%;

- Образовательный кредит с государственной поддержкой под 7,06% годовых на сумму до 45000 руб.

 Сегодня банки ориентированы прежде всего на улучшение сервиса, а не на снижение ставок. Большинство из них ориентированы на упрощение процедуры получения кредита, более быстрое обслуживание, дистанционное управление счетами, вкладами и кредитами.

Коммерческие банки стремятся индивидуально подходить к каждому клиенту и предлагают услуги по облегчению кредитных выплат для исполнительных и ответственных заемщиков. Специально для клиентов, исполняющих свои обязательства в полном объеме и точно в срок, банки предлагают услугу «Кредитные каникулы» и скидки на процентную ставку по кредиту.

Услуга «Кредитные каникулы» позволяет отложить 2 ежемесячных платежа по кредиту. В случае оформления услуги, срок кредитования в договоре увеличивается на количество календарных дней отсрочки. Можно отсрочить весь ежемесячный платеж либо только его часть. Одним из перспективных направлений в сфере кредитования считается более тесная работа с населением, а именно проведение серьезных маркетинговых исследований с целью обнаружения вкусов и предпочтений граждан, пожеланий относительно кредитного продукта. Это позволит ориентироваться на мнение потенциальных заемщиков при разработке новых и усовершенствовании старых кредитных продуктов. Данные мероприятия на сегодняшний момент, к сожалению, не проводятся.

Следует обратить внимание на сферы, пользующиеся спросом у населения. Чрезвычайно перспективным в этом направлении является практически неосвоенный рынок жилья, а именно предоставление ссуд на покупку квартир или частных домов, на строительство недвижимости. Квартирный вопрос встает рано или поздно практически перед каждой семьей и подчас решить его без привлечения заемных средств не представляется возможным. Очень выгодны банкам подобные операции, т.к. долгосрочные крупные кредиты будут обеспечивать банку стабильный длительный доход.

Ипотечные займы - это не просто кредиты, это оживление жилищного строительства и сопутствующих ему отраслей. В развитых странах доля ипотеки составляет более половины ВВП.

В России за последние годы наблюдается достаточно устойчивый рост объемов продаж жилья в кредит. Расширяются ипотечные программы, привлекаются все новые компании-партнеры, происходит увеличение объемов кредитования на региональном уровне. Однако ставки по ипотеке сегодня весьма высоки (12-26%), что сдерживает дальнейший быстрый рост объемов кредитования. Как показывает практика, посильными для подавляющего большинства населения являются ставки в размере разницы 3-5% между ставками по вкладам и кредитам. А слабо защищенные в социальном плане граждане и малоимущие и вовсе не могут воспользоваться.

Банки постоянно разрабатывают все новые программы и виды кредитования и все более совершенствуют и развивают обслуживание и сервис. К услугам населения предоставляются целевые и нецелевые ссуды, на короткий и длинный срок, в рублях и в валюте. Оформить кредит становится проще, а оплачивать - удобнее.

Банковский кредит юридическим и физическим лицам стимулирует производство и реализацию товаров и услуг, способствует повышению уровня жизни населения. Банки внедряют новое программное обеспечение, совершенствуют кредитные программы, стремятся к более быстрому и качественному обслуживанию клиентов, как в офисах, так и удаленно. Чтобы привлечь потенциальных заемщиков приходится работать над снижением процентных ставок, сокращением сроков оформления, расширять филиальную сеть и штат сотрудников. Интерес кредитных организаций к розничному клиенту и борьба за него продолжает нарастать, несмотря на то, что коммерческим банкам предпочтительнее работать с юридическими лицами.

Высокой рентабельности на рынке кредитования частных лиц можно достигнуть, лишь применяя новые маркетинговые стратегии, ориентированные на установление и поддержание долгосрочных отношений с клиентской базой, прогнозирование потребностей населения в банковских продуктах и услугах, ориентацию ассортимента услуг на основе вкусов и предпочтений потребителей.

На сегодняшний день достаточно обострена конкуренция между кредитными организациями, что стимулирует банки использовать более гибкую кредитную политику. Банки внедряют новое программное обеспечение, совершенствуют кредитные программы, вводят новые виды кредитов, стремятся к более быстрому и качественному обслуживанию клиентов, как в офисах, так и удаленно. Чтобы привлечь потенциальных заемщиков приходится работать над снижением процентных ставок, сокращением сроков оформления, расширять филиальную сеть и штат сотрудников. Интерес кредитных организаций к крупному, среднему и малому бизнесу к розничному клиенту и борьба за эти сферы продолжает нарастать, т.к. от реализации кредитных программ, прежде всего зависит стабильность банковской системы в целом и дальнейшее развитие экономического потенциала страны. Особенно важна работа по совершенствованию видов кредитования в период финансового кризиса. От того какую тактику и стратегию выберут коммерческие банки в реализации задач расширения видов кредитования и форм обслуживания клиентов зависит развитие многих отраслей производства в нашей стране.

- Курсовые работы на заказ