Способы оценки кредитоспособности заемщиков

Платежеспособность клиента - это его возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности. Кредитоспособность же характеризует лишь возможность предприятия погасить ссудную задолженность. В банковской практике при рассмотрении заявки на кредит оба эти понятия существуют в тесной взаимосвязи. Ведь без анализа платежеспособности существует опасность проявления в будущем факторов, которые прямо повлияют на кредитоспособность клиента.

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

1. качество управления компанией (уровень менеджмента);
2. характер кредитуемой сделки;
3. опыт работы банка с данным клиентом (кредитная история);
4. состояние отрасли и региона, конкурентоспособность клиента, положение конкретного клиента в указанной отрасли;
5. финансовое положение клиента;
6. возможность предоставления клиентом имущества для использования в качестве иного обеспечения.

В банковской практике существует большое количество способов оценки кредитоспособности заемщиков. Однако наиболее распространенным является способ оценки на основе анализа финансового состояния предприятия. Большинство коммерческих банков сегодня осуществляют комплексную оценку кредитоспособности юридических лиц с учетом не только количественных показателей (оценка финансового состояния заемщика, деятельности заемщика, но и качественных показателей).

Кредитование является одной из самых быстроразвивающихся отраслей банковского сектора. Банки разрабатывают все новые программы кредитования и все более совершенствуют и развивают обслуживание и сервис. К услугам юридических лиц и населения предоставляются целевые и нецелевые ссуды, на короткий и длинный срок, в рублях и в валюте. Оформить кредит становится проще, а оплачивать - удобнее.

Банковский кредит гражданам стимулирует производство и реализацию товаров и услуг, способствует повышению уровня жизни населения, определяет непрерывность кругооборота денежных средств в системе товарно-денежных отношений. Повышение объемов розничного кредитования способствует росту ВВП, формированию денежного фонда накопления, аккумулированию финансовых ресурсов.

Однако, платежеспособность юридических и физических лиц очень зависит от экономической ситуации в стране, эта зависимость прямо пропорциональная. Чем крепче и устойчивее экономика страны, тем увереннее себя чувствуют в экономическом плане предприятия и население, тем легче сотрудникам банка подтвердить их платежеспособность. И наоборот, в период кризисных явлений, платежеспособность клиентов падает.

Поэтому оценке платежеспособности клиентов придается большое значение. Так как по результатам этой оценки формируется кредитный портфель банка. От этих результатов зависит финансовая устойчивость кредитных учреждений и развитие экономики всей страны.

На сегодняшний день достаточно обострена конкуренция между кредитными организациями, что стимулирует банки использовать более гибкую кредитную политику. Банки внедряют новое программное обеспечение, совершенствуют кредитные программы, стремятся к более быстрому и качественному обслуживанию клиентов, как в офисах, так и удаленно. Чтобы привлечь потенциальных заемщиков приходится работать над снижением процентных ставок, сокращением сроков оформления, расширять филиальную сеть и штат сотрудников, сокращать сроки проверки платежеспособности. 

- Курсовые работы на заказ