Виды банковских карт

Банковские карты - это современный инструмент осуществления безналичных расчетов, управления банковским счетом и получения краткосрочного кредитования. Кроме того, в последнее время банковские карты получили широкое распространение как средство для осуществления расчетов предприятиями, организациями и индивидуальными предпринимателями.

На территории Российской Федерации банкам разрешен выпуск банковских карт следующих видов:

• Расчетные или дебетовые карты;

• Кредитные карты;

• Предоплаченные карты.

Наибольшее распространение получили расчетные (дебетовые) и кредитные карты. В таблице 1 показано, каких типов могут быть банковские карты, в зависимости от их вида

Таблица 1. Виды банковских карт

Дебетовые карты используют для распоряжения своими средствами, которые находятся на расчетном счете в банке.

Но не стоит забывать, что в последнее время понятие « кредитная карта» употребляется уже в наиболее широком значении, и часто люди под кредиткой предполагают все существующие виды банковских карт, то есть можно отметить так называемую замену понятий «банковская карточка» понятием кредитка.

Итак, кредитные и дебетовые банковские карточки в свою очередность могут быть корпоративными или индивидуальными. Причем персональной принято называть карточку, которая выдается только физическим лицам, а корпоративные - организациям или компаниям, при этом такая кредитка привязывается к счету фирмы, благодаря чему она может быть оформлена, лишь на человека, который является сотрудником данной фирмы. На ней фирма имеет преимущество устанавливать лимит применения валютных средств принадлежащих фирмы.

Дебетовая карта, дозволяет держателю карты применять личные средства для оплаты продуктов, услуг, получения наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных. Возможность применять заемные средства банка по таким картам отсутствует, но в итоге курсовых разниц, списания комиссий и списания средств по операциям, совершенным без запроса авторизации (floor-limit) может появиться неразрешенный овердрафт.

Овердрафтные карты - это дебетовые карты с разрешенным овердрафтом. Таким образом, до тех пор, пока на карте покупателя имеются личные средства, карта «Работает» , как рядовая дебетовая. После исчерпания личных средств, заказчик может пользоваться средствами банка, в размере установленного банком лимита. При этом с первого дня происхождения задолженности, банк на сумму долга начисляет проценты за использование овердрафтом. Клиент должен каждый месяц возвращать на карту определенную часть долга и начисленные проценты.

Размер овердрафта традиционно устанавливается банками в пределах 50%-200% месячного заработка покупателя. Использование овердрафтных карт позволяет совершать незначительные приобретения при недостатке личных средств и достаточно быстро выплачивать задолженность, не попадая в глубокую долговую яму.

Кредитные карты - универсальное средство платежа, в первую очередь предназначенное для оплаты продуктов и услуг за счет кредитных средств банка. Кредитные карты традиционно имеют льготный период, в течение которого у покупателя имеется возможность погасить задолженность по карте, не оплачивая банку процентов. С одной стороны, эта вероятность позволяет существенно экономить на процентах за использование заемными средствами, практически превращая кредитование в отсрочку платежа. С иной стороны, держатели карт, не умеющие хорошо распоряжаться своими заработками и расходами, рискуют очутиться в огромном «минусе по счету» для погашения которого будет нужно некоторое время ограничивать свои затраты.
Личные карты клиенты банков получают без помощи третьих лиц для применения в собственных личных целях. Чаще это результат наличия потребности и осмысленного выбора. Клиенты, с самостоятельно оформленными картами, традиционно стремятся применять достоинства, получаемые от карты, по максимуму, т. к. эти карты оплачены клиентом и неиспользование карты не прибыльно.

Один из самых распространенных типов карт. Карты выдаются сотрудникам компаний, заключивших с банками договоры о перечислении сумм заработной платы служащих на карты. Данный тип карт является средним между Личными и корпоративными, т. к. активизирует выпуск карт предприятие-работодатель в собственных интересах, а держатель карты использует ею в течение срока работы у работодателя, инициировавшего выпуск карты. Причем условия использования картами аналогичного типа обычно более льготные в сопоставлении с Личными.

Большинство служащих традиционно используют картой только для получения наличных через банкоматы, что является серьезной проблемой для банков, т. к. содержать парк банкоматов очень затратно (стоимость банкомата, процессинг, инкассация и пересчет наличности съедают и без того низкую комиссию, взимаемую банками за перечисление средств).

С иной стороны, управлению компаний зарплатный проект выгоден со всех сторон. Можно сэкономить на организации кассового узла, охране, инкассации, кассире, трудовыезатраты по депонированию зарплаты. Процесс выдачи заработной платы сводится к созданию зарплатного перечня (в котором указывается, какая карта, на какую сумму обязана быть пополнена) и отправке в банк 2-ух платежек (на общую сумму пополнений карт и на сумму комиссии за пополнение карт.

Обычно комиссия за пополнение зависит от численности выпускаемых для компании карт, фонда оплаты труда (ФОТ) и списка доп. услуг, получаемых предприятием у банка. Если предприятие кредитуется, сотрудники активно используют кредитами, кредитными картами, депозитами банка, то проект, в целом, более окупаем и банк может пойти на уступки. Комиссия за перечисление средств может составлять от 0, 1% до 3% в некоторых вариантах банки ставят» тариф отсечения» для компаний, с которыми не рентабельно работать из-за их специфики (теневая заработная плата, маленькое количество служащих).

Корпоративные карты - это действенный аппарат управления подотчетными средствами. С поддержкой корпоративных банковских карт уполномоченный работник имеет вероятность растрачивать средства фирмы на обеспечение ее деятельности, командировочные, представительские и хозяйственные затраты. По факту под представительские затраты могут быть отнесены фактически всевозможные затраты, чем деятельно используют почти все фирмы, имеющие в штате квалифицированного бухгалтера.

По технике применения средств, процесс подобен на выдачу средств под доклад. Компания издаёт коллективные карты уполномоченным сотрудникам. По мере необходимости фирма пополняет корпоративные банковские карты со своего расчетного счета, а также в любое время может вернуть их назад. Сотрудник фирмы тратит средства в интересах фирмы, а по завершении исполнения задания предоставляет в бухгалтерию слипы (чеки, оформленные терминалом), торговые и фискальные чеки. Бухгалтерия прикладывает указанные бумаги к авансовому отчету. С корпоративной карты есть вероятность снимать наличные, в этом случае работник обязан предоставить в бухгалтерию бумаги, подтверждающие их целевое использование. Средства, использованные не по назначению, а также превышающие поставленный компанией предел расходов могут быть отнесены в доходы сотрудника и вычтены из зарплаты. Средства, хранящиеся на счетах корпоративных карт, являются собственностью фирмы, что позволяет учитывать их при предоставлении информации об остатках личных средств.

За совершение оплаты покупок фирма не выплачивает комиссий, что позволяет экономить на оформлении платежных поручений. При необходимости периодически совершать огромное количество маленьких покупок (плата АЗС, автомоек, кафе, ресторанов, канцелярских продуктов, заказы на маленькие работы и т. п.) в различных предприятиях торговли и сферы услуг, корпоративная карта элементарно незаменима.
Если требуется получить карту в день обращения, самым оперативным вариантом является приобретение предвыпущенной карты. Предвыпущенные карты не имеют на внешней стороне имени держателя карты, что не мешает применять их для получения наличных в банкоматах и для оплаты покупок в предприятиях торговли и сферы услуг.

Если карта имеет уникальный код, то ее даже можно применять для оплаты покупок в интернет-магазинах. Карта не является полноценной, в связи, с чем по ней, скорее всего не удастся заказать гостиница, или снимать автомобиль и некие интернет-магазины также могут отказать в оплате.
Карта нередко используется банками для выплаты процентов по вкладам и для возможности выплачивать кредит через пополнение таковой карты.
Разновидность предвыпущенных карт, при которой покупателю не раскрывается спецкартсчет. Более того, при сумме средств на карте до 15000 руб. клиента не требуется идентифицировать, что позволяет свободно дать карту третьему лицу. До тех пор пока карта не имеет подписи, она может поменять владельца.

Суть предоплаченной карты в том, что в момент ее приобретения на карте уже имеется сумма равная номиналу карты, который традиционно написан на внешней стороне. Банки могут записывать ограничения на внедрение предоплаченных карт, такие, как более маленький срок действия, в сопоставлении с обыкновенными картами, неимение возможности вернуть средства с карты в случае ее утраты, не возможность получить остаток средств по карте после истечения срока ее деяния, неимение возможности снимать наличные в банкоматах. Указанные ограничения могут использоваться банками, как по отдельности, так и сразу.

Еще более узко специализированная разновидность предоплаченных карт. Подарочные карты традиционно имеют торжественный яркий, или напротив, солидный дизайн и нередко используются, как альтернатива подарку в виде конверта со средствами.

Подарочные карты не пополняемые, а также исключают вероятность получения наличных. В то же время, дарящий может быть убежден, что средства не будут передарены, или положены на счет, а пойдут на покупку. Существует психологический момент, который в корне меняет отношение одариваемого к подарку. Дело в том, что подаренные средства, как только перемещаются из конверта в кошелек счастливчика, становятся его собственностью и при оплате приобретения подаренные средства расходуются как свои. Дарящему же естественно хочется, чтоб и в момент выбора дара и в момент его оплаты одариваемый вспоминал о том кому обязан счастьем. С данной задачей подарочные карты справляются как нельзя лучше. Мало того, что владелец подарочной карты только и думает, как бы потратить с нее средства, да еще и внешний вид карты непрерывно припоминает о минувшем празднике. Когда средства истрачены, опять же появляется отличие в остаточных ощущениях подарка. Мало кто хранит конверты от подаренных средств, а вот подарочные карты положить в коллекцию очень даже интересно.

В последнее время все банковские карты кроме уже названных типов классифицируют по их принадлежности к платежным системам или ассоциациям, к примеру, card associations, ведь в рамках предоставленной классификации часто и происходит в нашей стране обслуживание карточек. К самым известным в мире можно отнести карточки последующих больших систем: Eurocard/ Mastercard, VISA и Amex или всем известная american express. При этом одна кредитка может поддерживаться и, следственно, обслуживаться только одной платежной системой.

При этом во время оформления следует обратить свое внимание на то, что некоторые мировые платежные системы выпускают карточки определенного типа, к примеру, Diners Club и American Express они выпускаются только в виде кредитных карточек. А остальные довольно популярные системы не рискуют или просто не желают связываться с кредитками, благодаря чему они выдают только дебетовые.

В последние годы на территории России более известны банковские карточки мировых фаворитов, а конкретно visa и eurocard/ mastercard, так как они поддерживают и дебетовые и кредитные карточки. При этом стоит отметить, что все кредитки самостоятельно от их системы имеют еще и деление на классы. Так всем популярная виза имеет два основных класса Gold и Classic; а MasterCard - Gold и Standart; American Express - Gold и Mass.

Как правило, выбор того или иного класса при выборе пластиковой платежки влияет при получении на величину страхового депозита, который покупателю банка станет нужно внести на собственный счет при получении. В остальном все отличия между классами сводятся только к вопросу престижности ее держателя.

- Курсовые работы на заказ