Виды банковских услуг для населения

Обращаясь к накопленному зарубежному и отечественному опыту, можно выделить основные группы банковских продуктов и услуг, необходимые частным клиентам.

1. Депозитные операции

Депозитные операции - операции кредитных учреждений по привлечению денежных средств во вклады и их размещение. Различают пассивные и активные депозитные операции. Пассивные отражают привлечение денежных средств во вклад на срок или до востребования. Активные - размещение временно свободных ресурсов одних банков в другие. В сферу депозитных операций входят обращающиеся на рынке долговые обязательства, депозитные сертификаты, векселя и т.п. Для осуществления депозитных операций банку необходимо иметь лицензию ЦБ РФ.

 В соответствии ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» вклад- это денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Вклады населения подразделяются на срочные, до востребования, накопительные и др. Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или изымаются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги. Иными словами, преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность. Основными же недостатками депозитов до востребования для их владельцев является уплата низких процентов по счету, а для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования можно охарактеризовать так:

- взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;

- владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки;

- банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки либо вообще не платит;

- банк по депозитам до востребования отчисляет более высокие нормы в фонд обязательных резервов в ЦБ РФ.

В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не постоянен, иногда крайне изменчив. Однако, невзирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальный, не снижающийся остаток и использовать его в качестве стабильного кредитного ресурса.

С помощью вкладов до востребования решается задача получения прибыли банком, так как они самый дешевый ресурс, а затраты по обслуживанию расчетных и текущих счетов клиентов минимальны. У большинства коммерческих банков депозиты до востребования занимают наибольший удельный вес в структуре привлеченных средств. Однако оптимальным считается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30-36 %. В России же доля этих средств гораздо выше. Увеличение доли депозитов до востребования в финансовых ресурсах банка уменьшают его процентные расходы и позволяют получить более высокую прибыль от использования этих средств в банковских активах. Но вместе с тем расчетные счета - это самый непредсказуемый элемент пассивов. Поэтому высокая их доля в заемном капитале очень сильно ослабляет ликвидность банка. В связи с этим важной задачей управления является определение оптимальной структуры депозитной базы банка.

На втором месте по значимости для банков выступают срочные вклады, так как они стабильны и позволяют банку располагать средствами вкладчиков в течение длительного времени.

Срочные вклады - это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента. Ставка по ним зависит от размера и срока вклада. То об­стоятельство, что владелец срочного вклада может распоряжаться им только по истечении оговоренного срока, не исключает воз­можности досрочного получения им в банке своих денежных средств. Однако в этом случае у клиента понижается размер процента по вкладу.

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

- депозиты со сроком до 3 месяцев;

- депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

- депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

- депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

- депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Из сказанного выше видно, что депозиты среди привлеченных средств банка являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов как депозиты присущи и не­которые недостатки. Речь идет прежде всего о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

2. Операции по кредитованию физических лиц

Потребительские кредиты - кредиты, предоставляемые банками частным клиентам для покупки потребительских товаров или оплаты услуг. Данные кредиты выдаются на цели личного потребления и предоставляются либо непосредственно в офисе банка, либо в торгово-сервисных предприятиях представителями банка.

Рассмотрим более подробно услуги по кредитованию населения, предоставляемые банками в России.

Самыми распространенными видами кредитов являются потребительские, ипотечные и автокредиты. Довольно быстро развиваются и новые сегменты целевого кредитования: туристические, образовательные и т.д.

Наибольшей популярностью в последнее время на российском рынке пользуется потребительское кредитование. Потребительский кредит оформляется при продаже торговыми предприятиями потребительских товаров с рассрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за медицинское обслуживание, обучение, путешествия и т.п.). Срок потребительского кредита обычно составляет от одного года до пяти лет, процент - от 13 до 25% в рублях и от 10 до 18% в валюте (доллары и евро). Практически каждый коммерческий банк России, оказывающий услуги физическим лицам, предлагает потребительские кредиты. Рынок потребительского кредитования растет с каждым днём. Условия выдачи кредита различны и зависят от кредитной истории заемщика, платежеспособности, обеспечения и т.д. Кредит можно оформить в офисе банка или прямо в торговой точке, за 30 минут или ожидая решения о выдаче ссуды неделю. Главное преимущество потребительских кредитов - доступность и относительная лёгкость оформления.

Ипотечный кредит - это кредит (заем), предоставленный для приобретения недвижимости под залог данной недвижимости в качестве обеспечения обязательства.

Жилищная сфера остается одной из наиболее проблемных областей экономики и социальной сферы. Развитие ипотечного кредитования требует государственного надзора и регулирования. На сегодняшний момент банками предлагаются две основные программы: кредитование на покупку жилья на вторичном рынке и на приобретение жилья в новостройке. Сроки ипотечного кредитования обычно составляют от одного года до тридцати лет, проценты - от 10 до 18% в рублях и от 9 до 15% в валюте (доллары и евро). Ипотечное кредитование развивается невысокими темпами в основном из-за непомерно высоких процентных ставок. Подавляющее большинство граждан не в состоянии воспользоваться кредитами с такими условиями, поэтому объемы выданных ипотечных ссуд увеличиваются медленно. Но данная отрасль кредитования весьма перспективна и интерес к ней со стороны граждан РФ растёт с каждым днём.

В отдельную отрасль потребительского кредитования выделяют автокредиты - целевые кредитные программы на покупку автомобиля. Это вызвано рядом существенных особенностей, т.к. необходимо застраховать транспортное средство и автогражданскую ответственность заемщика. Размер страховой премии может быть включен в сумму кредита. Обычно, банки указывают перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль.

Выдаются кредиты на приобретение автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита обычно составляет 2-3 тысячи долларов или евро (60-100 тысяч рублей), а максимальная - в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). На приобретаемый автомобиль оформляется договор залога. Оформление полной страховки КАСКО И ОСАГО позволяет минимизировать риски банка, поэтому ставка по автокредитам ниже, чем по потребительским кредитам. На сегодняшний день ставки составляют порядка 10-12% годовых в валюте (доллары и евро) и 8-14% годовых в рублях. Размер ставки часто зависит от величины первоначального взноса - чем больше взнос, тем ниже ставка.

Автокредит предоставляется как на новое, так и на подержанное транспортное средство. Банки вместе с автопроизводителями стимулируют этот процесс при помощи бонусов и специальных программ. Различные программы начали появляться недавно и для отечественных авто.

 В зарубежной и отечественной банковской практике потребительские кредиты классифицируются по различным критериям: срокам, наличию обеспечения, способу выдачи, целям и пр.

3. Расчетно-кассовые операции, денежные переводы, операции с банковскими картами

В эту группу операций входят все виды расчетов для розничных клиентов, как с открытием, так и без открытия счетов. Сюда же можно отнести расчеты пластиковыми картами и электронные платежи розничных клиентов. Новые перспективы в плане финансового обслуживания открыли, как раз таки, банковские карты, так как операции с ними существенно расширили вероятность получения экономической выгоды. Более того, использование пластиковых карт банка для осуществления платежей дает возможность владельцу карты избежать необходимости посещать кредитное учреждение для соблюдения неких формальностей, которые неизбежны при снятии денежных средств со счета. По мнению самих пользователей банковских карт, этот вид расчета просто незаменим для осуществления покупок за границей. Это обусловлено тем, что использование пластиковых карт для расчета исключает любые проблемы, которые возникают при осуществлении операций с различной валютой, а также необходимость декларирования денежных средств при ввозе или вывозе их за пределы государства. Да и сами банки стремятся к большому объему эмиссии банковских карт.

4. Валютно-обменные операции

Валютно-обменные операции включают услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для частных клиентов. В иностранной валюте принимаются вклады от населения. Проводится кредитование частных лиц в иностранной валюте.

Депозитные операции банков являются основой формирования кредитных ресурсов, поэтому коммерческие банки постоянно совершенствуют условия по вкладам, делая их более привлекательными. Депозитные операции занимают большой удельный вес в операционной работе банков.

Операции по кредитованию населения, очень важны для коммерческих банков, т.к. это активные операции банков, позволяют получать доходы в виде процентов за размещение кредитных ресурсов. В финансовой стабильности банков операции по кредитованию населения играют важную роль.

- Курсовые работы на заказ